Equity Release
التعريف
الإفراج عن الأسهم هو منتج مالي يسمح لمالكي المنازل، عادةً الذين تتراوح أعمارهم بين 55 عامًا وما فوق، بالوصول إلى الأسهم المرتبطة بممتلكاتهم دون الحاجة لبيعها. تتضمن هذه العملية الاقتراض مقابل قيمة المنزل، مما يمكن أن يوفر أموالًا إضافية لدعم التقاعد، أو تغطية النفقات، أو تعزيز جودة الحياة. يمكن استلام الأسهم المفرج عنها كمبلغ مقطوع، أو دفعات منتظمة، أو مزيج من الاثنين، مما يمكّن مالكي المنازل من الاستفادة من قيمة ممتلكاتهم أثناء العيش فيها.
أنواع الإفراج عن الأسهم
هناك نوعان رئيسيان من منتجات الإفراج عن الأسهم: الرهن العقاري مدى الحياة و خطط إعادة التملك.
- الرهن العقاري مدى الحياة يسمح لمالكي المنازل باقتراض نسبة من قيمة منزلهم مع الاحتفاظ بملكية العقار. يتم سداد القرض، مع الفائدة، عندما يتوفى مالك المنزل أو ينتقل إلى رعاية طويلة الأمد.
- خطط إعادة التملك تتضمن بيع جزء من المنزل لشركة إعادة التملك مقابل مبلغ مقطوع أو دفعات منتظمة. يحتفظ مالك المنزل بالحق في العيش في العقار لبقية حياته، ولكن تمتلك شركة إعادة التملك النسبة المئوية من المنزل التي تم بيعها.
كيفية عمل الإفراج عن الأسهم
يعمل الإفراج عن الأسهم من خلال السماح لمالكي المنازل بتحويل جزء من حقوقهم في المنزل إلى نقد. تبدأ العملية عادةً بتقييم قيمة العقار والوضع المالي لمالك المنزل. بعد اختيار خطة الإفراج عن الأسهم المناسبة، يمكن لمالك المنزل الوصول إلى الأموال بناءً على الشروط المتفق عليها. في حالة الرهن العقاري مدى الحياة، يستمر مالك المنزل في العيش في المنزل بينما ينمو مبلغ القرض بمرور الوقت بسبب تراكم الفائدة. وعلى العكس، مع خطة إعادة التملك، يتلقى مالك المنزل مبلغًا نقديًا لكنه يتنازل عن جزء من ملكيته في العقار.
معايير الأهلية
لتأهيل الإفراج عن الأسهم، يحتاج مالكو المنازل عمومًا إلى تلبية معايير معينة. تتطلب معظم مقدمي الخدمة أن يكون مالك المنزل في سن 55 عامًا على الأقل. يجب أن تكون قيمة العقار بمبلغ أدنى، وغالبًا ما يكون حوالي 70,000 جنيه إسترليني في المملكة المتحدة، ويجب أن يكون هو السكن الرئيسي لمالك المنزل. بالإضافة إلى ذلك، يجب أن يكون العقار في حالة جيدة ومن نوع يقبل به المقرضون، مثل المنزل المبني من الطوب القياسي. سيقوم المقرضون أيضًا بتقييم الوضع المالي لمالك المنزل للتأكد من قدرته على الوفاء بالتزامات خطة الإفراج عن الأسهم.
فوائد الإفراج عن الأسهم
يوفر الإفراج عن الأسهم العديد من الفوائد المحتملة. فهو يوفر مصدر دخل للمتقاعدين الذين قد يكون لديهم نقص في السيولة ولكنهم يمتلكون أصولًا، مما يسمح لهم بالحفاظ على أسلوب حياتهم دون الحاجة لبيع منازلهم. يمكن استخدام الأموال لأغراض متنوعة، مثل تحسينات المنزل، سداد الديون، أو تمويل السفر والأنشطة الترفيهية. علاوة على ذلك، يمكن أن يوفر الإفراج عن الأسهم مرونة مالية، حيث يمكن لمالكي المنازل اختيار المبلغ الذي يرغبون في الإفراج عنه ومتى.
المخاطر والاعتبارات
بينما يمكن أن يكون الإفراج عن الأسهم مفيدًا، من الضروري النظر في المخاطر المرتبطة به. واحدة من القضايا المهمة هي أن الإفراج عن الأسهم يقلل من قيمة التركة التي سيتم نقلها إلى الورثة. بالإضافة إلى ذلك، يمكن أن تتراكم الفائدة على الرهون العقارية مدى الحياة بشكل كبير مع مرور الوقت، مما قد يؤدي إلى ديون تتجاوز قيمة المنزل. يجب أن يكون مالكو المنازل أيضًا على علم بالرسوم المحتملة والتكاليف المرتبطة بإعداد خطة الإفراج عن الأسهم، والتي يمكن أن تؤثر على المبلغ الإجمالي المستلم.
الاستخدامات الشائعة للإفراج عن الأسهم
يستخدم مالكو المنازل الإفراج عن الأسهم لأغراض متنوعة. تشمل الاستخدامات الشائعة تعزيز دخل التقاعد، تمويل تجديدات المنزل، مساعدة الأطفال أو الأحفاد في شراء العقارات، أو تغطية النفقات غير المتوقعة مثل الفواتير الطبية. قد يستخدم البعض أيضًا الأموال للسفر أو الأنشطة الترفيهية، مما يسمح لهم بالاستمتاع بسنوات تقاعدهم بشكل كامل.
الآثار الضريبية
يمكن أن يكون للإفراج عن الأسهم آثار ضريبية يجب أن يكون مالكو المنازل على دراية بها. الأموال المفرج عنها من الأسهم عادةً ما تكون معفاة من الضرائب، مما يعني أن مالكي المنازل يمكنهم استخدامها كما يشاؤون دون تحمل ضريبة الدخل. ومع ذلك، قد تؤثر أي فائدة متراكمة على الرهن العقاري مدى الحياة على التزامات ضريبة الميراث، حيث ستقلل الديون الإجمالية من قيمة التركة عند الوفاة. من المستحسن استشارة مستشار ضريبي لفهم الآثار المحددة بناءً على الظروف الفردية.
بدائل الإفراج عن الأسهم
بالنسبة لأولئك الذين قد لا يجدون الإفراج عن الأسهم مناسبًا، توجد عدة بدائل. يعتبر تقليص الحجم خيارًا شائعًا، حيث يبيع مالكو المنازل ممتلكاتهم الحالية ويشترون منزلًا أصغر وأقل تكلفة، مما يتيح لهم الإفراج عن الأسهم مع تقليل تكاليف المعيشة. تشمل البدائل الأخرى أخذ قرض شخصي، إعادة الرهن العقاري للوصول إلى الأسهم، أو طلب المساعدة المالية من أفراد العائلة. كل خيار له مزاياه وعيوبه، ويجب على مالكي المنازل تقييم احتياجاتهم المالية وأهدافهم طويلة الأجل بعناية.
الأسئلة الشائعة
- هل الإفراج عن الأسهم آمن؟
يتم تنظيم الإفراج عن الأسهم من قبل السلطات المالية، مما يجعله خيارًا آمنًا عند الالتزام بالإرشادات. ومع ذلك، من الضروري فهم الشروط والمخاطر المحتملة المعنية. - هل سأظل أملك منزلي؟
مع الرهن العقاري مدى الحياة، تحتفظ بملكية منزلك. في خطة إعادة التملك، تبيع جزءًا من ممتلكاتك بينما لا تزال تعيش فيها. - هل يمكنني سداد قرض الإفراج عن الأسهم مبكرًا؟
تسمح بعض الخطط بالسداد المبكر، لكن ذلك قد يتضمن غرامات. من الضروري التحقق من شروط منتج الإفراج عن الأسهم المحدد. - ماذا يحدث إذا انخفضت قيمة منزلي؟
تأتي معظم خطط الرهن العقاري مدى الحياة مع "ضمان عدم وجود حقوق سلبية"، مما يضمن أنك لن تدين أبدًا بأكثر من قيمة منزلك في وقت البيع. - هل يمكنني استخدام الإفراج عن الأسهم لسداد رهن عقاري قائم؟
نعم، يمكن استخدام الإفراج عن الأسهم لسداد رهن عقاري قائم، مما يسمح لك بالعيش بدون رهن عقاري.
في الختام، يمكن أن يكون الإفراج عن الأسهم أداة مالية قيمة لمالكي المنازل الذين يتطلعون للاستفادة من قيمة ممتلكاتهم في التقاعد. من الضروري فهم الأنواع المختلفة، والفوائد، والمخاطر، والبدائل لاتخاذ قرار مستنير يتماشى مع الأهداف المالية الفردية.
