Conventional Loan
التعريف
القرض التقليدي هو نوع من الرهن العقاري الذي لا يتم تأمينه أو ضمانه من قبل الحكومة الفيدرالية. تُقدم هذه القروض عادةً من قبل المقرضين الخاصين مثل البنوك وجمعيات الائتمان، مما يجعلها خيارًا شائعًا للمشترين. يمكن استخدام القروض التقليدية لشراء مسكن رئيسي، أو منزل ثانٍ، أو عقارات استثمارية، وعادةً ما تلتزم بالإرشادات التي وضعتها فاني ماي وفريدي ماك، وهما مؤسستان مدعومتان حكوميًا تقومان بشراء وبيع الرهون العقارية.
أنواع القروض التقليدية
يمكن تصنيف القروض التقليدية بشكل عام إلى نوعين: القروض المطابقة والقروض غير المطابقة. تفي القروض المطابقة بالمعايير التي وضعتها فاني ماي وفريدي ماك، بما في ذلك حدود القرض، ومتطلبات درجة الائتمان، ونسب الدين إلى الدخل. من ناحية أخرى، لا تلتزم القروض غير المطابقة بهذه الإرشادات وقد تُستخدم لمبالغ قروض أعلى أو للمقترضين ذوي الحالات المالية الفريدة. ومن الأنواع الشائعة للقروض غير المطابقة هو القرض الضخم، الذي يتجاوز حدود القرض المطابق.
متطلبات الأهلية
لكي يتأهل المقترضون للحصول على قرض تقليدي، يحتاجون عادةً إلى درجة ائتمان جيدة، ودخل مستقر، ونسبة دين إلى دخل منخفضة. على الرغم من أن المتطلبات المحددة يمكن أن تختلف حسب المقرض، إلا أن معظم القروض التقليدية تتطلب درجة ائتمان لا تقل عن 620. بالإضافة إلى ذلك، غالبًا ما يبحث المقرضون عن نسبة دين إلى دخل تبلغ 43% أو أقل، مما يعني أنه لا ينبغي أن تتجاوز المدفوعات الشهرية للديون 43% من إجمالي دخل المقترض الشهري. تعتبر تاريخ العمل والاستقرار المالي أيضًا عوامل حاسمة في تقييم الأهلية.
المزايا
تتمثل إحدى المزايا الرئيسية للقروض التقليدية في مرونتها. يمكن للمقترضين اختيار من بين مجموعة متنوعة من شروط القرض، بما في ذلك خيارات لمدة 15 عامًا و30 عامًا. بالإضافة إلى ذلك، غالبًا ما تأتي القروض التقليدية بمعدلات فائدة أقل مقارنةً بأنواع القروض الأخرى، خاصةً للمقترضين ذوي الملفات الائتمانية القوية. كما أنها لا تتطلب تأمين الرهن العقاري لدفعات أولية تبلغ 20% أو أكثر، مما يمكن أن يؤدي إلى توفير كبير على مدى حياة القرض.
العيوب
على الرغم من فوائدها، فإن للقروض التقليدية أيضًا عيوب. بالنسبة للمقترضين ذوي درجات الائتمان المنخفضة أو دفعات أولية أصغر، قد تكون معدلات الفائدة أعلى، وقد يتطلب الأمر تأمين رهن عقاري خاص (PMI). بالإضافة إلى ذلك، يمكن أن تجعل المتطلبات الصارمة للأهلية من الصعب على بعض الأفراد التأهل. تميل القروض التقليدية أيضًا إلى أن تكون أقل ملاءمة لأولئك الذين يسعون للحصول على قروض لعقارات لا تفي بالمعايير القياسية، مثل العقارات التي تحتاج إلى إصلاحات أو العقارات الفريدة.
المقارنة مع أنواع القروض الأخرى
عند المقارنة بالقروض المدعومة من الحكومة مثل قروض FHA وVA وUSDA، تقدم القروض التقليدية عادةً مزيدًا من المرونة من حيث أنواع العقارات ومبالغ القروض. ومع ذلك، غالبًا ما تأتي القروض المدعومة من الحكومة مع متطلبات دفعة أولية أقل ومعايير درجات ائتمان أكثر تساهلاً. على سبيل المثال، تسمح قروض FHA بدفعات أولية منخفضة تصل إلى 3.5%، مما يجعلها متاحة للمشترين لأول مرة. في المقابل، تميل القروض التقليدية إلى تفضيل المقترضين ذوي الملفات المالية الأقوى.
عملية التقديم
تشمل عملية التقديم للحصول على قرض تقليدي عدة خطوات. يبدأ المقترضون بجمع الوثائق اللازمة، بما في ذلك بيانات الدخل، والإقرارات الضريبية، وتقارير الائتمان. بمجرد تقديم الطلب، سيقوم المقرضون بمراجعة المعلومات وإجراء فحص ائتماني. بعد تقييم المخاطر المرتبطة بإقراض المقترض، إما أن يوافق المقرض على القرض أو يرفضه. إذا تم الموافقة، سوف يتلقى المقترض تقديرًا للقرض يوضح الشروط والأحكام والتكاليف المرتبطة بالقرض.
معدلات الفائدة
يمكن أن تختلف معدلات الفائدة على القروض التقليدية بناءً على عدة عوامل، بما في ذلك درجة ائتمان المقترض، ومبلغ القرض، وظروف السوق الحالية. عادةً، سيؤهل المقترضون ذوو درجات الائتمان الأعلى لمعدلات فائدة أقل. يمكن أن تكون المعدلات ثابتة أو متغيرة؛ حيث تبقى المعدلات الثابتة ثابتة طوال مدة القرض، بينما قد تتقلب المعدلات المتغيرة بعد فترة ثابتة أولية. ينبغي على المقترضين التسوق ومقارنة المعدلات من مقرضين مختلفين للحصول على أفضل صفقة.
متطلبات الدفعة الأولى
غالبًا ما تتطلب القروض التقليدية دفعة أولى تتراوح بين 3% إلى 5% كحد أدنى، على الرغم من أن تقديم 20% أو أكثر يمكن أن يساعد المقترضين في تجنب تأمين الرهن العقاري الخاص. يمكن أن تعتمد متطلبات الدفعة الأولى المحددة على المقرض، وملاءة المقترض، ونوع العقار الذي يتم شراؤه. على سبيل المثال، قد تتطلب العقارات الاستثمارية دفعة أولى أعلى مقارنةً بالمساكن الرئيسية. يمكن أن يؤدي الادخار لدفعة أولى أكبر إلى الحصول على شروط قرض أفضل ومدفوعات شهرية أقل.
تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI)
عادةً ما يتطلب تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI) للقروض التقليدية عندما تكون الدفعة الأولى أقل من 20%. يحمي PMI المقرض في حالة تخلف المقترض عن سداد القرض. يمكن أن تختلف تكلفة PMI بناءً على حجم الدفعة الأولى ومبلغ القرض، ولكنها تُضاف عادةً إلى المدفوعات الشهرية للرهن العقاري. يمكن للمقترضين طلب إزالة PMI بمجرد وصولهم إلى 20% من حقوق الملكية في منزلهم، مما يمكن أن يؤدي إلى توفير كبير.
التأثير على درجة الائتمان
يمكن أن يؤثر التقدم للحصول على قرض تقليدي على درجة ائتمان المقترض بعدة طرق. في البداية، سيقوم المقرض بإجراء استعلام صارم على تقرير ائتمان المقترض، مما قد يتسبب في انخفاض طفيف في الدرجة. ومع ذلك، يمكن أن تؤثر المدفوعات في الوقت المناسب للقرض العقاري بشكل إيجابي على الدرجة مع مرور الوقت. بالإضافة إلى ذلك، يمكن أن يساعد الحفاظ على نسبة استخدام ائتمان منخفضة وإدارة الديون الأخرى بشكل مسؤول في تحسين الملاءة المالية، وهو أمر حاسم للاقتراض في المستقبل.
الاستخدامات الشائعة
تستخدم القروض التقليدية عادةً لشراء المنازل الفردية، والمنازل المتلاصقة، والشقق. كما أنها شائعة بين المستثمرين الذين يسعون لتمويل عقارات للإيجار. يمكن للمقترضين استخدام القروض التقليدية لإعادة تمويل الرهون العقارية الحالية، مما يسمح لهم بالاستفادة من معدلات الفائدة المنخفضة أو الوصول إلى حقوق الملكية في المنزل لأغراض التجديد أو الاحتياجات المالية الأخرى.
الإرشادات التنظيمية
تخضع القروض التقليدية لمجموعة من الإرشادات التنظيمية التي تحكم شروطها وأحكامها. يتم وضع هذه الإرشادات بشكل أساسي من قبل فاني ماي وفريدي ماك، اللتين تحددان معايير أهلية القرض، والتقييم، والتسعير. يجب على المقرضين الالتزام بهذه اللوائح لضمان إمكانية بيع القروض التي يقومون بإصدارها في سوق الرهن العقاري الثانوي. بالإضافة إلى ذلك، قد تفرض القوانين المحلية والولائية متطلبات إضافية يجب على المقرضين اتباعها.
في الختام، توفر القروض التقليدية خيارًا قابلاً للتطبيق للعديد من المشترين والمستثمرين، حيث تقدم مرونة ومعدلات تنافسية. ومع ذلك، من الضروري أن يفهم المقترضون المحتملون متطلبات الأهلية، والمزايا،
العيوب والاعتبارات
والعيوب المرتبطة بهذا النوع من القروض. ينبغي على الأفراد إجراء بحث شامل ومقارنة الخيارات المتاحة قبل اتخاذ قرار نهائي. من المهم أيضًا استشارة مستشار مالي أو خبير في الرهن العقاري للحصول على نصائح مخصصة تتناسب مع الوضع المالي الخاص بكل مقترض.
نصائح للمقترضين
لضمان تجربة ناجحة عند التقديم للحصول على قرض تقليدي، يجب على المقترضين اتباع بعض النصائح. أولاً، ينبغي عليهم تحسين درجة ائتمانهم قبل التقديم. يمكن تحقيق ذلك من خلال سداد الديون المستحقة، وتقليل استخدام الائتمان، والتأكد من عدم وجود أخطاء في تقرير الائتمان. ثانيًا، يُفضل أن يقوم المقترضون بالتسوق لمقارنة معدلات الفائدة والشروط من عدة مقرضين. وأخيرًا، يجب أن يكون لدى المقترضين فهم واضح لميزانيتهم وقدرتهم على تحمل المدفوعات الشهرية قبل الالتزام بأي قرض.
الخلاصة
تعد القروض التقليدية أداة مالية هامة للمشترين والمستثمرين في سوق العقارات. مع فهم شامل لمتطلبات الأهلية والمزايا والعيوب، يمكن للمقترضين اتخاذ قرارات مستنيرة تتناسب مع احتياجاتهم المالية. من خلال التحضير الجيد والبحث، يمكن للمشترين تحقيق أهدافهم في تملك المنزل أو الاستثمار بنجاح.
