Co-borrower
التعريف
المقترض المشترك هو فرد يتقدم بطلب للحصول على قرض بجانب المقترض الرئيسي ويتشارك المسؤولية عن الدين. في تمويل الرهن العقاري، يكون المقترضون المشتركون عادةً من الأزواج أو الشركاء أو أفراد العائلة الذين يسعون معًا لتأمين رهن عقاري. يتم أخذ المعلومات المالية لكل من المقترض الرئيسي والمقترض المشترك، بما في ذلك درجات الائتمان والدخل والأصول، بعين الاعتبار خلال عملية تقديم الطلب. يمكن أن تعزز هذه المسؤولية المشتركة الملف المالي العام المقدم للمقرضين.
الأدوار والمسؤوليات
الدور الرئيسي للمقترض المشترك هو تقديم قوة مالية إضافية لطلب القرض. يشمل ذلك المساهمة في نسبة الدين إلى الدخل وتعزيز الجدارة الائتمانية العامة للطلب. يتحمل المقترضون المشتركون المسؤولية بالتساوي عن سداد القرض، وتظهر أسماؤهم على مستندات الرهن العقاري. في حال حدوث تخلف عن السداد، فإن كل من المقترض الرئيسي والمقترض المشترك مسؤولان عن الدين. من الضروري أن يفهم الطرفان أن مستقبلهما المالي مرتبطان من خلال هذا الالتزام.
معايير الأهلية
لكي يتأهل الأفراد كمقترضين مشتركين، يجب أن يستوفوا معايير أهلية معينة، والتي تتطابق عادةً مع تلك الخاصة بالمقترض الرئيسي. يشمل ذلك الحصول على دخل ثابت، وتاريخ ائتماني جيد، ونسبة دين إلى دخل منخفضة. سيقوم المقرضون بتقييم الوضع المالي للمقترض المشترك لتحديد قدرته على المساهمة في سداد القرض. بالإضافة إلى ذلك، يجب أن يكون المقترضون المشتركون مستعدين لتقديم مستندات مالية شخصية، بما في ذلك إقرارات ضريبية، وكشف رواتب، وكشوف حسابات بنكية، لتسهيل عملية الموافقة على القرض.
فوائد وجود مقترض مشترك
يمكن أن يوفر وجود مقترض مشترك عدة مزايا عند التقدم للحصول على رهن عقاري. أولاً، يمكن أن يحسن من فرص الموافقة على القرض، خاصةً لأولئك الذين لديهم تاريخ ائتماني غير مثالي أو دخل غير كافٍ. ثانياً، يمكن أن يزيد الدخل المشترك لكلا المقترضين من مبلغ القرض الذي يتأهلون له. ثالثاً، يمكن أن يساعد المقترض المشترك في تأمين شروط قرض أكثر ملاءمة، مثل معدلات فائدة أقل، من خلال تقديم ملف مالي أقوى للمقرضين. أخيرًا، يمكن للمقترضين المشتركين مشاركة عبء دفعات الرهن العقاري، مما يجعل تملك المنزل أكثر قابلية للتحقيق.
الفروق بين المقترض المشترك والموقع المشترك
بينما يساعد كل من المقترضين المشتركين والموقعين المشتركين في تأمين قرض، فإن أدوارهم ومسؤولياتهم تختلف بشكل كبير. المقترض المشترك مسؤول بالتساوي عن القرض ويظهر اسمه على الرهن العقاري، مما يعني أنه يشارك في ملكية العقار. في المقابل، لا يمتلك الموقع المشترك حقوق الملكية ويكون مسؤولاً عن الدين فقط إذا تخلف المقترض الرئيسي عن السداد. غالبًا ما يُستخدم الموقعون المشتركون لمساعدة المقترضين ذوي الائتمان الضعيف ولكنهم لا يساهمون في طلب الرهن العقاري بنفس الطريقة التي يفعلها المقترض المشترك.
التأثير على الموافقة على القرض
يمكن أن يؤثر وجود مقترض مشترك بشكل كبير على عملية الموافقة على القرض. يرى المقرضون أن القوة المالية المشتركة لكلا المقترضين تمثل خطرًا أقل، مما يمكن أن يؤدي إلى زيادة احتمالية الموافقة. إذا كان لدى المقترض الرئيسي تاريخ ائتماني محدود أو نسبة دين إلى دخل مرتفعة، يمكن لمقترض مشترك ذو خلفية مالية قوية أن يعوض عن هذه الضعف. يمكن أن تفتح هذه المقاربة التعاونية أبوابًا للأفراد الذين قد يواجهون صعوبة في تأمين التمويل بمفردهم.
اعتبارات درجة الائتمان
عند التقدم للحصول على رهن عقاري مع مقترض مشترك، يتم تقييم درجات الائتمان للطرفين. وهذا يعني أن درجة ائتمان منخفضة من أي من المقترضين يمكن أن تؤثر على الطلب العام. عادةً ما يستخدم المقرضون أقل الدرجات الائتمانية عند تحديد شروط القرض، لذا من الضروري أن يحافظ كلا المقترضين على ملفات ائتمانية صحية. يجب أن يكون المقترضون المشتركون على دراية بأن درجات ائتمانهم قد تتأثر بالرهن العقاري، حيث يمكن أن تؤثر المدفوعات المتأخرة من أي طرف سلبًا على تصنيفات الائتمان لكلا الفردين.
الآثار القانونية
يأتي الاقتراض المشترك مع مسؤوليات قانونية يجب أن يفهمها كلا الطرفين. كل من المقترض الرئيسي والمقترض المشترك ملزمان قانونًا بسداد الرهن العقاري، مما يعني أن أي تخلف قد يؤدي إلى حجز الممتلكات ويضر بتصنيفات الائتمان لكلا الطرفين. بالإضافة إلى ذلك، في حالة الطلاق أو الانفصال، قد لا يزال المقترض المشترك مسؤولاً عن مدفوعات الرهن العقاري ما لم يتم إعادة تمويل القرض أو حله قانونيًا بطريقة أخرى. من المستحسن أن يستشير المقترضون المشتركون محترفًا قانونيًا لفهم حقوقهم والتزاماتهم بالكامل.
السيناريوهات الشائعة للاقتراض المشترك
غالبًا ما يُستخدم الاقتراض المشترك في سيناريوهات متنوعة. من المواقف الشائعة عندما يشتري الأزواج منزلًا معًا، حيث يجمعون مواردهم للتأهل للحصول على رهن عقاري. سيناريو آخر يتضمن أفراد العائلة، مثل الآباء الذين يساعدون أطفالهم في شراء منزلهم الأول. بالإضافة إلى ذلك، قد يختار الأصدقاء أو الشركاء التجاريون الاقتراض المشترك للاستثمار في العقارات معًا. يقدم كل سيناريو ديناميكيات ومسؤوليات فريدة يجب مراعاتها بعناية قبل المضي قدمًا.
الخاتمة
باختصار، يلعب المقترض المشترك دورًا حيويًا في مشهد الرهن العقاري والتمويل، حيث يقدم مزايا ومسؤوليات. من خلال فهم التعريف والأدوار ومعايير الأهلية والآثار المترتبة على الاقتراض المشترك، يمكن للأفراد اتخاذ قرارات مستنيرة عند السعي نحو تملك المنزل. سواء كان ذلك لتحسين فرص الموافقة على القرض، أو تأمين شروط أفضل، أو مشاركة الأعباء المالية، يمكن أن يكون الاقتراض المشترك نهجًا استراتيجيًا لتحقيق أهداف العقارات. ومع ذلك، يتطلب ذلك التزامًا بالمسؤولية المشتركة واعتبارًا دقيقًا للآثار القانونية والمالية المعنية.
