Balloon Payment
المصطلح
دفعة بالون
الفئة
الرهن العقاري والتمويل
التعريف
دفعة البالون هي دفعة كبيرة ومجمعة مستحقة في نهاية مدة القرض. وغالبًا ما ترتبط بالقروض التي لا تُسدد بالكامل خلال مدة القرض، مما يعني أن المدفوعات المنتظمة لا تغطي المبلغ الأساسي بالكامل. ونتيجة لذلك، فإن الرصيد المتبقي مستحق كدفعة واحدة، تُعرف بدفعة البالون.
كيف يعمل
في هيكل قرض البالون النموذجي، يقوم المقترض بعمل مدفوعات شهرية منتظمة قد تشمل الفائدة وجزءًا من المبلغ الأساسي. ومع ذلك، غالبًا ما تكون هذه المدفوعات أقل من تلك الخاصة بالقروض التي تُسدد بالكامل لأنها لا تغطي المبلغ الكامل للقرض. في نهاية مدة القرض، يجب على المقترض سداد الرصيد المتبقي في دفعة واحدة كبيرة. تعتبر دفعات البالون شائعة في أنواع معينة من القروض، مثل قروض العقارات التجارية، وبعض قروض الرهن العقاري، وأنواع معينة من القروض الشخصية.
المزايا
واحدة من المزايا الرئيسية لهيكل دفعة البالون هي انخفاض المدفوعات الشهرية خلال مدة القرض. يمكن أن يجعل ذلك القرض أكثر قدرة على التحمل على المدى القصير، مما يسمح للمقترضين بإدارة تدفقهم النقدي بشكل أكثر فعالية. بالإضافة إلى ذلك، إذا توقع المقترض زيادة في الدخل أو كان يتوقع إعادة تمويل القرض أو بيع الأصل قبل استحقاق دفعة البالون، فقد يكون هذا النوع من القروض مفيدًا.
العيوب
أكبر عيب في دفعة البالون هو المخاطر المرتبطة بضرورة دفع مبلغ كبير في نهاية مدة القرض. إذا كان المقترض غير قادر على سداد دفعة البالون، فقد يواجه صعوبات مالية، بما في ذلك احتمال التخلف عن سداد القرض. تتفاقم هذه المخاطر إذا كان المقترض غير قادر على إعادة تمويل القرض أو بيع الأصل لتغطية الدفعة. علاوة على ذلك، يمكن أن تكون قروض البالون أكثر تكلفة على المدى الطويل بسبب تكاليف إعادة التمويل المحتملة أو ارتفاع أسعار الفائدة.
أمثلة
على سبيل المثال، قد يقوم مقترض بأخذ رهن عقاري بالون لمدة خمس سنوات لشراء منزل. سيقوم بعمل مدفوعات شهرية أقل لمدة خمس سنوات، ولكن في نهاية المدة، سيكون مدينًا بدفعة بالون كبيرة تغطي الرصيد المتبقي. بالمثل، قد تستخدم شركة قرض بالون لتمويل عقار تجاري، مع التخطيط لسداد القرض من خلال بيع العقار أو إعادة تمويله قبل استحقاق دفعة البالون.
الاعتبارات
عند التفكير في قرض بدفعة بالون، يجب على المقترضين تقييم وضعهم المالي وآفاقهم المستقبلية بعناية. من الضروري أن يكون لديهم خطة واضحة حول كيفية التعامل مع دفعة البالون، سواء من خلال المدخرات أو إعادة التمويل أو تصفية الأصول. يجب على المقترضين أيضًا أن يأخذوا في الاعتبار إمكانية حدوث تغييرات في أسعار الفائدة، وقيم العقارات، وظروفهم المالية الشخصية، التي قد تؤثر على قدرتهم على إدارة دفعة البالون.
المصطلحات ذات الصلة
- السداد: عملية توزيع القرض على سلسلة من المدفوعات الثابتة على مر الزمن.
- إعادة التمويل: استبدال قرض قائم بقرض جديد، عادة للاستفادة من شروط أفضل.
- قرض الفائدة فقط: قرض حيث يدفع المقترض فقط الفائدة لفترة محددة، وبعد ذلك يجب عليه سداد المبلغ الأساسي بالكامل أو إعادة التمويل.
- الرهن العقاري ذو السعر القابل للتعديل (ARM): رهن عقاري بمعدل فائدة يمكن أن يتغير دوريًا بناءً على ظروف السوق.
